W ostatnim czasie coraz częściej słyszy się o sankcji kredytu darmowego. W mojej Kancelarii obserwuję zauważalny wzrost klientów zainteresowanych skorzystaniem z tej instytucji. W tym wpisie przedstawię ogólną charakterystykę sankcji kredytu darmowego i konsekwencje, które powoduje skorzystanie z niej.

Sankcja kredytu darmowego- czym jest? Jak z niej skorzystać?

Czym jest sankcja kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego to instytucja uregulowana w art. 45 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Zgodnie z przywołanym przepisem, jeżeli kredytodawca (np. bank, spółdzielcza kasa oszczędnościowo-kredytowa, firma pożyczkowa) naruszył przepisy ustawy o kredycie konsumenckim konsument jest uprawniony do złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Konsekwencją złożenia oświadczenia jest zwrot kredytu bez odsetek i innych kosztów kredytu. Oznacza to, że konsument zwraca tylko tyle, ile sam otrzymał od banku lub innej instytucji pożyczkowej.

Z sankcji kredytu darmowego można skorzystać zarówno w przypadku spłaconych kredytów i pożyczek, jak i w przypadku zobowiązań, które są jeszcze spłacane. Warto jednak pamiętać, że termin na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego jest stosunkowo krótki i wynosi rok od wykonania umowy.

Jakie błędy w umowie pozwalają na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego?

Nie każdy błąd w umowie kredytu lub pożyczki powoduje możliwość skorzystania z sankcji kredytu darmowego. W art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim ustawodawca wymienił naruszenia art. 29 ust. 1, art. 30 ust. 1 pkt 1-8, 10, 11, 14-17, art. 31-33, art. 33a i art. 36a-36c. Są to między innymi:

  1. naruszenia w zakresie formy umowy (dotyczy zwłaszcza umów zawieranych w formie elektronicznej)
  2. niewłaściwe oznaczenie stron umowy
  3. brak wskazania rodzaju przyznanego kredytu
  4. brak wskazania okresu obowiązywania umowy
  5. błędy w zakresie całkowitej kwoty kredytu lub wskazanie dwóch wartości „kwoty udzielonego kredytu” oraz „całkowitej kwoty kredytu”, zwłaszcza w przypadku gdy RRSO oraz inne parametry umowy liczone są od „kwoty udzielonego kredytu”
  6. umowa nie przewiduje rodzaju stopy procentowej
  7. brak wskazania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO) lub wskazanie jej w błędnej wysokości.

Powyższa lista ma charakter przykładowy. Umowy mogą zawierać także inne uchybienia przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Każda umowa musi zostać poddana indywidualnej analizie.

Jakie są konsekwencje skorzystania z sankcji kredytu darmowego?

W związku z „darmowością” kredytu, konsument ma prawo domagać się od kredytodawcy zwrotu odsetek i kosztów, które dotychczas zostały przez niego poniesione. Sytuację opisują poniższe, uproszczone przykłady.

Przykład 1- kredyt spłacony

Bank udzielił konsumentowi pożyczki w wysokości 20.000,00 zł (kwota wypłacona przez bank). Konsument spłacał pożyczkę przez 6 lat. W tym czasie wpłacił do banku łącznie 36.000,00 zł, z czego 20.000,00 zł to zwrot kapitału, 10.500,00 zł to odsetki, a 5.500,00 zł to prowizja.

W przypadku skorzystania z sankcji kredytu darmowego konsument może uzyskać zwrot w wysokości 16.000,00 zł.

Przykład 2 – kredyt w trakcie spłaty

Bank udzielił konsumentowi kredytu w wysokości 100.000,00 zł (kwota wypłacona przez bank). Konsument spłaca kredyt od 8 lat. Zgodnie z umową ma spłacać kredyt jeszcze przez 2 lata. Dotychczas wpłacił do banku łącznie 142.000,00 zł, z czego 67.000,00 zł kapitału, 59.000,00 zł odsetek 16.000,00 zł prowizji.

W tej konfiguracji, w przypadku skorzystania z sankcji kredytu darmowego konsument:

1/ będzie spłacał przez 2 lata pozostałe raty bez odsetek (np. jeśli dotychczasowa rata wynosiła 1500 zł (1000 zł kapitału + 500 zł odsetek i kosztów), to kredytobiorca będzie spłacał tylko 1000 zł)

2/ może domagać się zwrotu dotychczas zapłaconych odsetek i kosztów w wysokości 75.000,00 zł

Podsumowanie

Powyższe, bardzo uproszczone przykłady pokazują ile można zyskać na skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Należy mieć na uwadze, że skuteczne skorzystanie z sankcji kredytu darmowego wymaga odpowiedniego przygotowania i rzetelnego przeprowadzenia postępowania reklamacyjnego i sądowego. Na chwilę obecną, regułą jest to, że kredytodawcy nie uwzględniają roszczeń konsumentów i konieczne jest wystąpienie na drogę sądową.

Jeśli interesuje Państwa, czy umowa kredytu lub pożyczki kwalifikuje się do skorzystania z sankcji kredytu darmowego zapraszam do kontaktu pod numerem telefonu 668 001 003 lub do kontaktu osobistego w Kancelarii przy ul. Moniuszki 20 w Tarnobrzegu.

#Sankcjakredytudarmowego #SKD #sporyfinansowe #pożyczki #kredyty #adwokat #Tarnobrzeg